赔款比贷款多的话，多出来的钱给我吗？

给。贷款方的结清金额付完以后，剩下的赔款归您。贷款时间较长、首付较多的车更常见这种情况，因为余额已经降到车价以下。

赔款和差额保障都不够，贷款方还能找我要吗？

能。贷款是您同意偿还的债务，和车本身是两回事。赔款和差额保障清不掉的部分，贷款方仍然会要，具体怎么还需要和他们商量。

基本一样。未追回的被盗车按综合险以全损结案，先付贷款方，缺口照同样方式处理。盗窃案通常更慢，因为保险公司会等一段时间，看车会不会被找到。

可以请保险公司直接向贷款方索取，您只要提供贷款账号并授权。收到之后请对方把数字发给您一份，和赔款确认信放在一起核对。

很多刚来加拿大的家庭，第一辆车是在经销商那里贷款或租的，平时不太留意保单上那一行「loss payee（赔款受益人）」。车一旦被判全损，这一行就决定了钱的去向：保险公司先把贷款方或租赁公司的权益清掉，剩下的才付给您。

租赁车属于租赁公司，所以全部赔款都给它，多出来或不够的部分，以及提前终止的条款，按租约处理。贷款车的车主是您，贷款方持有留置权；保险公司会向贷款方要一份结清金额证明（payout statement），付这个数，余款再给您。

手续一般按这个顺序走：您把车辆所有权签给保险公司，贷款方收款后解除留置权，车从修车厂或存放场转给残值买家。在安省车牌归您，不跟车走。车离开之前，把 407 ETR 电子收费器、车库遥控器和后备箱里的东西都拿出来。

实际现金价值衡量的是事故前一天这辆车值多少。贷款余额衡量的是另一件事：买价加税，加上卷进贷款里的东西，再减去已经还掉的部分。长期贷款的头几年，后一个数字往往更大。

首付少、贷款年限长、把上一辆车的欠款滚进来、把延长保修或防护套餐也算进贷款，还有每天在 401 或 404 上通勤跑出的高里程，都会把这段距离拉大，因为车价跌得比本金还得快。

免赔额（deductible）也要算进去。有责的全损，碰撞险免赔额通常从赔款里扣，缺口就更大。在讨论欠款之前，先确认估值本身对不对：配置等级有没有写错、同款车的挂牌价有没有找全，这些在全损谈判那篇指南里讲过。这一页从估值已经定下来之后讲起。

差额保障（gap）通常是买车时在经销商财务办公室签的，跟汽车保单是两份合同，有些租约本身就含有。它在保险公司赔完之后才起作用，按自己的条款补全部或部分余额。因为是独立合同，要单独向这家公司索赔，对方会要赔款确认信、结清金额证明和购车合同。

OPCF 43 的名称是「取消折旧扣除」，是您自己保单上的附加条款。符合条件的车辆在条款允许的期限内全损，赔款按购买价计算，而不是按折旧后的价值，缺口可能就很小甚至没有。OPCF 43A 是为租赁车设计的版本。两者都不会凭空多出保障，只是在保单原有保障的基础上改善赔款。

这两样东西提车那天签完就容易忘。把手套箱里的文件夹和贷款合同找出来，核对下面几点：

车一判全损就停止还款，是一个代价很高的错误。理赔期间贷款不会暂停，而全损比修车结案慢，估值、解除留置权、签字都要对上。这段时间漏掉的一期，会以逾期记录留在您的信用报告上，刚建立没几年的信用记录尤其经不起。

打电话给贷款方，说明车已全损，报上理赔号码，请他们把结清金额发给定损员。也问问经销商或相关公司，卷进贷款的延长保修、防锈套餐能不能按未使用部分退款，毕竟车已经不存在了；有些合同允许。

有 OPCF 20 代步车附加条款的，问定损员租车到哪一天截止。全损报价发出后不久，这项保障通常就会停止，找下一辆车的时间比多数人想的要紧。如果车已经在我们这里，我们会把拆检照片和逐项估价交给定损员，作为维修费超过界线的依据；处在边缘、又能安全修好的车，早点说出来，贷款或租约就能照旧继续。

还有余额时，经销商常常提出把它并进新车贷款。这样新贷款从第一天起就是负资产，正是造成这次缺口的那种局面。能做到的话，用存款还清余额，或者跟贷款方商量剩余部分的还款安排，或者买一辆便宜些的车，让总欠款保持在可控范围。

如果还是滚进去了，就从一开始给新车上保障：签一份差额保障合同，或者在提车那一周就请经纪人加上 OPCF 43 或 43A，而不是出事之后才想起来。条件允许时多付一些首付，让贷款更接近车的实际价值。