安省保险理赔指南

第一条：车修到哪里，您说了算

报案电话里常会听到一句「我们可以帮您安排到合作的修车厂」。那是推荐，不是规定。安省的车主自己决定车送去哪里修，保险公司不能因为您选了别家就少赔或者拒赔。

合作店和保险公司之间有价格与流程上的约定，好处是走得快；独立修车厂没有这层约定，写估价时只按这台车该怎么修来写。两种都可以选，关键是您知道自己有得选。已经送进一家店、修到一半想换，也可以，把新的地址告诉理赔专员就行。

DCPD 到底赔的是谁的车

DCPD 的全称是直接赔偿—财产损失。意思是：您在事故中无责或者部分无责时，车损由您自己的保险公司处理和赔付，不必向对方的保险公司索赔，也不用等对方点头。责任怎么分，按安省的《责任判定规则》来定，跟谁先打电话、谁态度好没有关系。

「无过失」这个说法常被误解。它不是说没有人有责任，而是说每个人跟自己的保险公司打交道。责任照样会判，也照样会记进您的驾驶记录，只是理赔的入口变了。这一点对刚来安省开车的人尤其容易绕晕，我们是一家会说普通话的车身店，遇到这类问题可以直接用中文问。

OPCF 49：省下的保费，换掉的保障

从 2024 年 1 月 1 日起，安省的车主可以在保单上加一份 OPCF 49 附加条款，保费会低一些。它的正式名称是「不向他方追偿车辆碰撞损失的协议」，加上之后，DCPD、碰撞险（Collision or Upset）和全险（All Perils）会一起被取消。

代价写得很直白：不论有责还是无责，车辆在碰撞里受的损失，保单都不赔。条款同时说明，这些损失不会由任何人赔付，包括造成损失的责任方和责任方的保险公司；安省的法律也不允许投保人就车辆损失去起诉对方司机。保单上还留着的只有综合险，管冰雹、盗窃、玻璃、撞到动物这一类。签过这条的车主，往往是出了事才第一次认真读它。报案之前先翻一下保单上有没有这一项，或者打给经纪人问一句，比事后争论管用。

理赔一开，我们这边动手做什么

您把理赔号交给我们，估价直接发到保险公司，定损员由我们联系。定损员可能到店看车，也可能只看照片和文件；不管哪一种，每道工序为什么需要，都由我们解释。

车进厂先拆检。拆开之后逐处拍照存档，把照片和实际需要的工序整理成正式报价发过去。拆检时冒出来的隐藏损伤走补充报价（supplement），保险公司审核通过再往下修，不会等修完了才回头找您补钱。涉及安全的部件，我们向保险公司争取原厂件；对方只按同等质量的副厂件核价时，您可以选择补差价换原厂。

代步车的起止时间我们和送车、取车对齐，不让额度白白耗在车还没进厂的那几天。车开不了的，我们帮您联系拖车，拖去哪里始终由您决定，账单必须列明细。免赔额（deductible）在取车时结算，需要您承担多少，开工前就会说清楚。

时限和门槛：哪些事要马上办

事故之后尽快通知保险公司，保单要求的报案窗口很短，拖久了保险公司有权要求您解释。现场有人受伤或者被困，第一件事是打 911 并等警察到场。没有人受伤、而双方车损合计看起来达到省定的报告门槛，就去最近的事故报告中心（Collision Reporting Centre）备案，一般 24 小时内到，拿到报告编号；肇事逃逸同样要走这一步，编号是后面理赔的依据。多伦多和约克区都设有报告中心，出发前先确认当天的开放时段。

现场能做的事不多，但都要紧：拍下双方的车牌、驾照和保险卡，记下时间、地点和目击者，把两车的相对位置连同周围的路口标志一起拍进去。车损索赔在安省有两年的时效，那是最外层的期限，不是可以慢慢来的理由——定损、订配件、责任认定每一步都吃时间，越早开始越顺。

常见的保险公司

我们接所有保险公司的理赔。下面这些名字，是大多伦多车主报出来最多的，列在这里只是方便您确认自己的保险公司在不在其中，不代表我们和其中任何一家有合作或者转介关系：Intact、Aviva、Desjardins、TD Insurance、Belairdirect、Allstate、The Co-operators、Wawanesa、Economical、Gore Mutual、CAA Insurance、Travelers、Sonnet。

名单之外的公司照样可以走。您只要提供理赔号和定损员的联系方式，剩下的对接由我们完成。哪家审核快、哪家喜欢先看照片再决定要不要到店，做久了心里有数，但估价怎么写不会因为对面是谁而改。