DCPD 直接赔偿，用大白话讲

先看一个周二早上的例子，再讲规则

设想一个周二早上，您在 Don Mills Road 上停着等红灯。后车司机低头看手机，一路滑上来撞到您的后保险杠，撞得保险杠皮折了、里面的防撞梁也被顶歪。责任全在对方，那天早上没有一件事是您造成的。

本能反应是拿到对方的保单资料，去找他的保险公司。在安省不这样做。您打给自己的保险公司开理赔，由自己的公司出钱修您的车。这就是 DCPD，也是标准做法，并不是谁额外开恩。

规则本身很短：在安省，两辆或以上有保险的车相撞，每个司机就自己车辆的损失找自己的保险公司，赔付跟着责任比例走。它管车辆本身、当时车上的物品，以及车辆无法使用的损失。

为什么由自己的公司为别人的错买单

换个做法想想就明白了。没有直接赔偿，每一宗车损理赔都要先在两家公司之间谈判，谈完才有人能批维修，什么都没做错的司机夹在中间干等，车会因为责任之争在店里一停就是几个星期。

直接赔偿把这段等待拿掉了。您的公司手上本来就有您的保单、车辆资料和记录，可以看照片、批估价、把车推进工位，同时责任比例还在按规则确认。事后两家公司之间也没有结算：每家只管赔自家客户无责的那一份，这也是它快的一大原因。

柜台前最常听到的担心，是无责还在自己保单上理赔，会不会留下污点。无责的直接赔偿理赔记为无责，和有责理赔性质完全不同，责任判定这道程序存在的意义正是把两者分开。还有一个实际后果：既然批维修的是您自己的公司，您选的修车厂就和您的公司对接，所有文件都写着您的名字和保单号。千万别等对方「去报一下」再开自己的理赔，干等对方，是一宗简单理赔白白丢掉第一个星期最常见的原因。

责任按档划分，免赔额跟着比例走

安省不把碰撞简单分成有罪和无辜。保险公司按《责任判定规则》把您的事故和规则里画好的情形对上，责任按 0、25%、50%、75%、100% 分档。

这个比例决定钱怎么走。完全无责，很多保单上 DCPD 的免赔额（deductible）是零，修车不用您出钱，具体以保单为准。承担部分责任，就按比例自己承担那一部分损失，通常会用到免赔额。全责的话直接赔偿完全不起作用，修自己的车就看有没有买碰撞险。

所以追尾被判成分担责任时，车主常常很吃惊。有些情形前车也要担一部分，并线和停车场的情形分责的频率比大家想的高。比例看着不对，尽早书面提出异议，它在您档案里起的作用比估价单还大。

日常很多损伤，其实不归 DCPD 管

直接赔偿只在另一台车身份能确认、并由持安省牌照的保险公司承保（或该公司已与 FSRA 签署 DCPD 协议）时才存在。很多日常损伤落在它之外，由保单的其他部分来赔，或者没人赔。

对方身份能确认却没有保险的，同样用不上 DCPD；这时安省保单里的无保险汽车保障可以赔付车辆损失，所以车牌一定要拿到。

• 单车事故：黑冰上滑到路缘、在公寓车库蹭到柱子、在车道口撞上铲雪堆，有碰撞险就走碰撞险
• 肇事逃逸、始终找不到对方的：没有人可以分配责任，一般走碰撞险，付碰撞险的免赔额
• 三月份在多伦多街上压到坑洞：通常走碰撞险，偶尔可以向市政索赔，但不容易成功
• 奥罗拉（Aurora）以北撞到鹿、夏天的冰雹、掉下来的树枝、被盗、被人划车：走综合险，付综合险的免赔额
• 玻璃：综合险，按正常免赔额赔付，安省没有玻璃零免赔的规定
• 人身伤害：保单里完全独立的另一部分，直接赔偿只管财产，不管人

OPCF 49：签一个名，DCPD 和碰撞险一起没了

自 2024 年 1 月 1 日起，安省车主可以签一份叫 OPCF 49 的附加条款换取更低的保费。它的正式名称比编号说明得多：不向他方追偿车辆碰撞损失的协议。

它不会只拿掉直接赔偿。碰撞险（Collision or Upset）和全险（All Perils）会在同一个签名里一起取消，于是车辆对任何碰撞都没有车损保障，不管是别人的错、自己的错，还是自己滑去撞了电线杆。能留下的只有综合险或指定风险：冰雹、盗窃、玻璃、恶意破坏、从沟里窜出来的动物。

名称的后半截最容易被忽略。这份条款约定，损失不会由任何其他人赔付，包括造成损失的责任方及其保险公司；安省《保险法》另外取消了投保人就车辆、车内物品和使用损失起诉对方司机的权利。所以既没有责任方可以追，也没有另一家保险公司可以送估价，修车账单就是车主自己的。从没看过保单首页的，花五分钟翻到保障摘要那一页，看看直接赔偿还在不在；上次续保时经纪提过一个省钱方案、您又记不清附加在哪里，现在打个电话，比出事后再问好得多。