没有碰撞险时，撞车维修的钱怎么花才划算

两种保单会让您在事故后自掏腰包修自己的车

第一种最常见：车买了好几年，续保时为了省保费把碰撞险（Collision）去掉了，或者当初就只买了法定的责任险。这样的保单仍然赔您撞坏别人的财产；对方能确认身份、由安省保险公司承保而且对方有责时，DCPD（直接赔偿—财产损失）也照样由您自己的保险公司赔您的车。缺的是您自己有责的那部分，比如在 401 辅道追尾、在公寓地下车库蹭到柱子、冬天黑冰上滑到路缘。这些都要自己掏钱。

第二种是保单上附了 OPCF 49，正式名称是「不向他方追偿车辆碰撞损失的协议」。签了它，DCPD、碰撞险（Collision or Upset）和全险（All Perils）会一起被取消，不管有责无责，车辆的碰撞损失都没有任何保障。它同时是一份不向任何人追偿的协议，既不能找撞您的司机，也不能找对方的保险公司；《保险法》第 263 条另外禁止就车损起诉对方司机。如果保留了综合险，冰雹、盗窃、玻璃、恶意损坏和撞到动物仍然赔，但凡是跟车、电线杆、路缘发生接触的损失都不在其中。

花钱之前，先翻出保单的保障明细页（declarations page）确认自己属于哪一种，粉色的责任险卡上看不出来。然后照样尽快通知保险公司。保单要求及时报告；如果撞到了别人的车或财产，赔对方的正是您的责任险。有人受伤，在现场打 911；没人受伤但双方车损看起来可能超过省定门槛，就去事故报告中心报告，一般在 24 小时内。

请车身店把同一张估价单分成三档来看

一个大总数让人发懵，按后果分类就清楚多了。撞车估价本来就是一行一行的项目：零件、每块板的工时、喷漆工时、材料、电脑扫描和校准。没人替您付钱的时候，每一行都可以单独决定。我们的估价师可以把同样的明细重新分成三组：让车安全的、让车不继续坏下去的、只影响外观的。

必须修的，是一切关系到操控、视线和碰撞保护的项目：

• 破损、松动或进水的大灯、尾灯和转向灯，灯不亮警察可以拦车
• 转向、悬挂和轮毂的损伤，以及撞过路缘或轮子之后应做的四轮定位检查
• 塑料保险杠皮后面看不见的防撞梁和吸能盒
• 正面碰撞后的水箱、冷凝器和支架，慢慢漏的冷却液最后会变成发动机账单
• 气囊弹出后的气囊模块和安全带预紧器
• 被撞歪的雷达、摄像头和传感器支架，移位后可能需要重新校准

裸露的钢板看着像外观问题，其实等不到春天

「应该修」指的是会自己变坏的损伤：车门关不严、雨水会渗到线束，后备箱盖歪了，最要紧的是漆面破到见了金属的地方。「可以等」才是纯外观：翼子板有折痕但漆没破，保险杠角蹭花了，车门有个坑但开关上锁都正常。

多伦多和约克区的路从 11 月到第二年 4 月都在撒盐水，任何一个碎漆点都逃不过。新折痕上的裸钢在潮湿天气里很快就会冒浮锈。一块皱掉的后叶子板，如果您打算先凑合开一年，可以只做清洁、上底漆、密封，花的只是全套维修的一小部分，以后想好好修时也不用先割掉烂锈。

塑料件和铝板不会像钢那样生锈，但塑料裂口会让雪水灌进卡扣，铝板涂层没了也会以自己的方式腐蚀。问清楚哪些受损板件是钢的；现在很多车引擎盖或车门是铝的，翼子板却是钢的，轻重缓急就不一样。

钱从自己账户出的时候，修还是换的算法会变

走保险时会直接换的零件，自费时常常值得修，反过来也有。保险杠皮撕了一道口或断了一个卡扣，塑料焊接再喷漆往往比新皮加喷漆便宜；车门有凹陷但漆没破，无漆凹陷修复可能完全不用喷漆。可是一块翼子板上有长折痕，校正工时可能比一块新的螺栓固定翼子板还贵，听起来便宜的方案不一定真便宜。

零件来源是另一个杠杆。外观板件用副厂件或回收原厂件都合理，拆车场里正好同色的旧翼子板还能省下喷漆时间。结构件和安全件我们仍然建议用原厂件，因为装配精度和碰撞表现是一起设计的，在防撞梁上省钱不值得。请车身店在同一张单子上并列报价：新原厂件、副厂件、回收件，每一项的取舍一目了然。

自己出钱时，没人替您宣布全损，要自己算

保险公司会拿维修成本去比实际现金价值和残值，您也可以照这个思路算一遍：在大多伦多的二手车网站上查同款、车况正常的车卖多少，再对比「必须修」的总额加上卖车前想做的项目。如果光安全项目就接近车价，按现状卖掉或报废也许更划算。

在安省，受损的车可以私下出售，卖方要提供二手车信息包（UVIP），买方上牌要拿安全检验证书，所以广告里要老实写明损伤。车上还有贷款的，过户前必须先还清。很多贷款合同本来就要求车辆买碰撞险，下次换保单前先看看自己的合同。

分期修也可以，但顺序要先规划好。共用喷漆的板件放在同一次做，否则邻板过渡喷涂（blending）要付两次钱；本来就要拆保险杠换防撞梁时，预算允许就顺便把保险杠皮修了。所有估价单和发票放进一个文件夹，将来卖车时是有日期的维修记录。