賠款多過欠款，多出嚟嗰份會唔會畀返我？

會。貸款公司嘅結清金額清咗之後，剩餘賠款交畀你。貸款供咗好耐、或者首期畀得多嘅個案比較常見，因為餘額已經跌到低過車嘅市值。

賠款唔夠還，貸款公司仲可唔可以追我？

可以。貸款係你答應還嘅債，同架車本身分開。賠款加差額合約都清唔晒，餘數照樣要還，點樣分期就同貸款公司傾。

大致一樣。搵唔返嘅失竊車按綜合險當全損處理，貸款公司先收錢，差額照同樣方法處理。失竊個案通常耐啲，因為保險公司會等一段時間睇架車會唔會搵返。

租賃車屬租賃公司所有，佢會收成筆賠款，提早終止要你畀幾多由租約決定。睇清楚租約有冇包差額保障，同埋你保單上有冇 OPCF 43A。

供緊或者租緊嘅車被判全損（total loss），保險公司會先畀錢貸款或者租賃公司。保單上列明佢哋係賠款受益人（loss payee），即係佢喺架車上嘅權益會喺賠款入面先清走，還清欠款之後有剩，先輪到你。

租車嘅話，架車本身屬於租賃公司，成筆賠款都交畀佢，盈餘或者不足點處理、提早終止要畀乜費用，全部由租約決定。供車就唔同：車係你嘅，貸款公司持有留置權；保險公司會向佢攞一份結清金額證明（payout statement），照數畀錢，餘數先畀你。

文件通常咁樣行：你將車主權簽畀保險公司，貸款公司收錢後解除留置權，架車由車房或者拖車場轉去殘值買家。安省車牌跟人唔跟車，自己留返。架車離開停放地點之前，記得攞走 407 ETR 嘅感應器、車庫遙控同尾箱入面所有嘢。

實際現金價值計嘅係架車出事前一日嘅市值。貸款餘額計嘅係另一樣嘢：你買車嘅價錢，加稅，加埋任何捲入貸款嘅費用，再減去已經還咗嘅部分。長年期貸款嘅頭幾年，後者好多時都大過前者。

以下幾樣會令距離拉闊：首期少、還款期長、上一部車嘅欠款捲咗入嚟、延長保養或者防銹配套打包入貸款，同埋每日行 401 或者 404 返工、公里數高，市值跌得快過供款減得快。

墊底費（deductible）都有份。有責嘅全損，碰撞險墊底費一般會喺賠款扣除，差額就更大。同貸款公司傾之前，先確定估值本身有冇計錯，例如型號配置揀錯或者參考車盤唔啱；全損估值點樣傾，有另一篇指南講。本篇由估值確定之後講起。

差額保障（gap）多數喺車行嘅財務部隨車一齊賣，係一份獨立於汽車保單嘅合約，有啲租約本身已經包埋。佢喺保險公司賠完之後先生效，按自己條款賠部分或者全部餘額。因為係獨立合約，要另外向嗰間公司索償，佢會要賠款信、結清金額證明同買車合約。

OPCF 43（免除折舊附加條款）就係加喺你自己汽車保單上面。合資格嘅車喺條款容許嘅期限內出事，賠款按買入價計，而唔係按折舊後嘅價值，差額可能所剩無幾甚至冇。OPCF 43A 係租賃車輛用嘅版本。兩者都唔會憑空變出你冇買嘅保障，只係改善已有保障之下嘅賠款。

兩樣都好容易喺提車嗰日簽咗就唔記得。打開手套箱嗰個文件夾同貸款合約，逐項核對：

架車一判全損就停供，代價可以好大。索償處理期間貸款唔會暫停，而全損要估值、解除留置權、簽齊文件，結案時間比修車長。呢段時間漏供一期，信用紀錄上就係一次逾期。

打畀貸款公司，講明架車全損，畀埋索償編號，請佢將結清金額直接寄畀定損員（adjuster）。亦可以問車行或者供應商，打包入貸款嘅延長保養、防銹計劃可唔可以取消、退返未用部分，因為佢保障嗰架車已經唔存在；有啲合約係容許嘅。

有 OPCF 20 代步車保障嘅話，問定損員確實幾時停。使用損失保障通常喺全損賠償方案提出之後唔耐就完，搵下一部車嘅時間比大部分人預期早開始計。

仲有餘數嘅話，車行好多時會提議捲入新車貸款。咁做新貸款第一日已經係負資產，正正就係今次出現差額嘅原因。做得到嘅話用積蓄還清餘數、同貸款公司傾分期還，或者揀平啲嘅替代車，令總負債控制得住。

真係要捲入，新車一開始就要有保障：差額合約，或者提車嗰個星期就同經紀安排 OPCF 43／43A，唔好等出咗事先諗。首期多啲，貸款就更貼近車值，風險亦細啲。

如果架車喺判全損之前已經送到我哋度，估價師會將拆檢相同逐項報價交畀定損員，證明維修成本確實過咗線。邊緣個案而架車修得返好，早啲講清楚，可以令租約或貸款照舊行落去。架車喺高速事故後停咗喺拖車場，就要盡快決定去向，存放費通常按日計。