判唔判全損，係三個數字嘅算術題
喺屋企門口睇，全損嘅決定好似好隨意，但其實唔係。保險公司將維修費同架車撞車前一刻嘅價值比較，再計埋損毀車輛當殘骸賣得返幾多。維修費高過兩者嘅差額，修車喺商業上就唔再划算，案件就轉做全損。
安省法例冇規定一個觸發全損嘅百分比，冇話損失到某個比例就自動報廢。佢只係三個數字嘅計算，而三個數字之中最有得爭嘅，係中間嗰個，即係車價。
所以會出現一架舊車只係凹咗一條摺痕就被判全損，而一架新啲嘅車車頭撞到凹晒都照修嘅情況。呢個判斷唔代表損傷有幾嚴重，亦唔代表架車修唔返；一間有能力嘅車房，修得到嘅範圍遠超保險經濟計算肯畀錢嘅範圍。
實際現金價值唔係買入價，亦唔係你仲欠幾多
實際現金價值（actual cash value）指你呢一架車，以佢嘅車況、里數同配置，喺撞車前一日喺本地市場賣得幾多錢。唔係你當初畀幾多，唔係你仲欠銀行幾多，亦唔係換一架新啲嘅車要幾多。
呢個數通常由估值服務出，收集車盤之後按里數、型號級別同地區調整。呢類系統計平均數幾準，處理細節就好弱，經常漏咗級別、原廠選配套件、另外一套連鋼圈嘅雪胎、啱啱換過嘅迫力同正時保養，亦分唔出一架放車庫、紀錄齊全嘅車，同一架里數一樣嘅普通車根本唔係同一件貨。
所以第一步唔係爭拗，而係要求睇估值報告，睇清楚佢用咗邊啲比較車。你有權睇到報價背後嘅比較車輛，睇完就知差距出喺邊度。
回覆報價之前，先整理好呢份證據
全損談判靠嘅係文件，唔係口才。收到報價之後，先將以下資料準備好，放喺同一封電郵連附件一次過交：
- 大多倫多區六至十個現時同年份、同型號、同級別嘅車盤，車行同私人賣家都要，里數接近你架車，截圖保留日期同連結
- 書面證明你架車嘅級別同選配，例如出廠配置表、窗貼或者原本買賣合約上列出嘅配置，級別出錯係估值最常見嘅問題
- 保養紀錄，特別係近期大項目：車胎、迫力、正時部件、懸掛、波箱保養
- 撞車前嘅相片，證明真實車況，包括車廂、漆面、車轆，舊時放盤嘅相或者手機相都得
- 估值漏咗但市場上有價值嘅嘢：另一套連鋼圈嘅車胎、原廠拖車套件、天窗、科技套件
- 逐架比較車列出同你架車嘅里數差距，你架車里數低過比較車，就係一個可以直接要求調整嘅位
買返殘骸自己留車，先要睇清品牌標記
全損之後，通常可以要求保留架車。保險公司會畀實際現金價值減去佢本來賣殘骸收到嘅錢，架車歸你。損傷主要係外觀、車款少見或者保養得好，又或者你想自己完成部分維修，都有人揀咁做。
但要清楚跟住嚟嘅後果。喺安省被判全損嘅車會被加上品牌標記，標記永久跟住車身編號（VIN）。視乎損傷程度，標記可能容許架車修好、通過結構檢驗後重新上路，亦可能永遠唔准再登記上路。用邊種標記由損傷決定，唔係由你打算點做決定，簽任何嘢之前要問清楚。
如果容許重新上路，架車要先修好、通過指定檢驗先可以再登記，仲要攞安全證書（safety certificate）。之後買到嘅保險可能受影響，轉售價亦會大幅下跌，因為肯買有標記車嘅人少好多，而且係永久。答應之前，將減少咗嘅賠款加埋真實維修費計一次。
有貸款或租約，賠款會先還畀財務公司
架車有抵押或者租約，賠款會先交畀貸款機構或租賃公司，剩低先到你手。如果賠款少過仲欠嘅餘額，差額由你負責；長年期貸款嘅新車特別容易遇到，因為頭幾年折舊快過還款。
呢個差額正係 gap 保障嘅用途，可能係買車時喺車行買，亦可能係保單附加條款。先查清楚自己有冇買，好多人買咗之後唔記得。架車好新嘅話，亦要睇保單有冇重置成本或新車附加條款，有嘅話賠償計法完全唔同。
最後係實際次序：未滿意個數、未攞到估值報告之前，唔好簽放棄書。架車被拖走之前，攞走私人物品、收費路應答器同車牌，喺安省車牌跟人唔跟車。擁有權正式轉移之前，保險唔好停。亦可以問車房攞估價單同拆車相，一份根據拆車檢查寫出嚟嘅估價，有時正好證明架車價值高過估值假設。
常見問題
我唔想報廢，可唔可以堅持要保險公司照修？
你冇辦法要求保險公司支付超過車價嘅維修費。可以做嘅係接受賠款、買返殘骸，再自己修，同時接受隨之而嚟嘅品牌標記。決定之前最好先拆車做正式估價，因為實際數字通常高過由外面睇嘅。
全損賠償通常要等幾耐先完成？
一般比維修耐，因為估值、解除抵押同文件都要對齊。代步車保障好多時喺報價發出之後若干日就停，所以要一早問清楚交通保障幾時完，呢個期限往往比其他因素更影響成件事嘅節奏。
被判全損，會唔會影響之後嘅保費？
呢次索償會好似其他索償咁記錄，續保影響視乎責任同你嘅紀錄；無責全損同有責全損處理唔同。長遠影響更大嘅係架車本身：如果你買返殘骸，品牌標記會永久跟住車身編號。
值唔值得自己另外請人做估值？
估值有爭議而且差距明顯，特別係少見、配置高或者保養極好嘅車，獨立評估可能值得畀嗰筆費用。普通房車差距細，自己搵同款車盤通常已經達到同樣效果，唔使額外使錢。