小事故一定要告诉保险公司吗？

「小事故」三个字，常常藏着三种情况

「小」是事故后头五分钟里的判断，背后其实可能是三种不同的情况。第一种：在唐米尔斯（Don Mills）一带的商场停车场轻轻碰了一下，双方交换了信息，几个星期后对方照样可以向您的保单索赔，不管当时怎么说好的。第二种：对方当时说没事，几天后打电话给自己的保险公司说脖子疼，于是有了人伤档案，而您的保险公司第一次听说这件事，是从对方那里。第三种：擦痕后面正好有倒车雷达，拆开以后外观小伤变成了电子件维修。

每一种情况里，选择不吭声的车主，在理赔一开始就落后自己的故事一步。这就是为什么全省每位司机都持有的安省标准汽车保单（OAP 1），要求您及时通知保险公司，并写明 7 天，没有按损失金额或者车辆数量划线。

报备和理赔，是两件不同的事

告诉保险公司发生了什么，是报备；请它付钱，才是理赔。很多人把两者混为一谈，害怕就是从这里来的。您可以报备事故，说明打算自己付修车费，到此为止。保险公司只记录它被告知了，不提交估价，不付免赔额（deductible），修车是您和车身店之间的事。

一般来说，只有报备、没有赔付、也没有判定责任的记录，和有责理赔的计费方式不一样，真正影响续保保费的是已赔付的有责理赔。不过每家保险公司的费率规则才是最终依据，可以问您的经纪人，您的公司怎样记录没有附带理赔的报备。不变的一点是：瞒下来、日后才冒出来的事故，比当时报备的更糟。

怎么报，取决于您当初怎么买的保险。通过经纪人买的，通常先打给经纪人，好的经纪人会在任何东西进入保险公司系统之前，直接告诉您值不值得理赔。直接向保险公司买的，就打理赔热线，第一句话说明自己是「报备，不是理赔」。英文不太方便的话，打电话时可以先问一句有没有中文服务。

这几种情况，再小也要当天报

有些情况不给您选择的余地，遇到了尽量当天就通知保险公司。只有自己一辆车、没有别人参与的刮蹭，比如公寓地库的柱子、车道口的铲雪堆，是车主最常想瞒下来的一种。保单照样要求通知；不过实际上不报的风险在这种情况下最低，理赔还是自费也完全由您决定。

• 涉及另一辆车，哪怕只是轻碰、交换过信息，对方都可能索赔
• 有人说过自己受了伤，或者任何一辆车上有乘客
• 车损可能超过省定的报告门槛，这时还要去事故报告中心
• 对方开走了或不肯给信息，这是肇事逃逸，要先报警
• 撞到了别人的财物，比如围栏、停着的车或路灯杆，物主可能会找上门
• 车是租赁或贷款的，出租方或贷款方要求正规维修，还车时也会看理赔记录

怎样只报备、不开理赔，以及自费修我们怎么做

打给保险公司或经纪人，说明事情经过、时间和地点，讲清楚您只是报备存档，暂不理赔，并请对方确认这只是一条通知记录。记下接电话的人和时间。然后用照片拿一份维修估价，用真实的数字来决定要不要理赔，而不是靠猜。

估价比预想的高，或者拆开发现了更大的问题，您仍然可以开理赔，因为通知是按时给的。早报备的全部好处就在这里：所有选项都还开着。事故当天就拍照，保留原始文件而不是截图，手机给每张照片记下的日期和时间，能向理赔员证明这些损伤属于您报备的那一次事故。

自费修，修法完全一样。老板亲自估价，告诉您哪些是外观问题、哪些不是，给一个清楚的数字。保险杠擦痕、车门小凹坑，看了数字往往就好决定了。涉及传感器、弯曲的支架或者需要换板件的，我们会直说，这时候走已经报备过的理赔通常更划算。我们是会说普通话的车身店，电话里怎么跟保险公司讲，也可以先跟我们商量。