冇碰撞險嘅情況下，自己出錢修車點樣安排

兩種保單，撞完都係自己畀錢修自己架車

第一種係從來冇買碰撞險（collision coverage），或者舊車供完之後為咗慳保費剔走咗。啱啱嚟加拿大、未有本地駕駛紀錄嘅車主保費通常偏高，有人一開始就只買法例要求嘅基本保障。呢類保單仍然有第三者責任，被一個身份確認、喺安省投保嘅司機撞到，DCPD 直接賠償照樣由自己保險公司賠；冇咗嘅只係有責嗰部分，例如喺 401 collector 線撞到前車、喺公寓地庫擦到柱、黑冰滑落路緣。

第二種係保單加咗 OPCF 49。簽咗之後，DCPD、碰撞險同全險三樣一齊取消，無論有責定無責，任何碰撞嘅車損都冇保障；條款亦寫明唔會向任何人追討，包括撞你嗰個司機同佢嘅保險公司，《保險法》第 263 條亦唔准就車損起訴對方。保留咗綜合險（comprehensive）嘅話，冰雹、盜竊、玻璃、被人破壞同撞到動物仍然有得賠，凡係撞車、撞柱、撞路緣就冇。

用錢之前，先攞保障摘要（declarations page）出嚟逐行睇，唔好淨係睇張粉紅色責任卡。然後照樣通知保險公司：保單要求盡快報告，牽涉到其他車或者別人財物，對方嘅損失要靠你嘅責任險處理。有人受傷喺現場打 911；冇人受傷而車損睇落超過省定門檻，一般一日之內去事故報告中心留紀錄。

叫車房將報價拆成三層：必修、應修、可以等

一個大數目要變得處理得到，最快嘅方法係按後果分類，而唔係淨係睇總數。碰撞報價本身已經係一張工序清單：零件、每塊板嘅工時、噴漆時間、物料、掃描同校準。冇人幫你畀錢嘅時候，每一行都係一個獨立決定。我哋嘅估價師可以將同一批項目重新歸類：邊啲係架車安全要嘅，邊啲係保持車況要嘅，邊啲只係影響外觀。

「必修」係凡係牽涉操控、視線同碰撞保護嘅項目：

• 爛咗、鬆咗或者入水嘅頭燈、尾燈同指揮燈，車燈唔着警察可以截停
• 軚盤、懸掛同車轆嘅損傷，撞過路緣或者車轆之後要做四輪定位檢查
• 收埋喺膠保險槓後面嘅防撞橫樑同吸能盒
• 車頭撞擊之後嘅水箱、冷凝器同支架，慢慢漏水最後會變成引擎問題
• 氣袋彈出過之後嘅氣袋模組同安全帶預緊器
• 雷達、鏡頭同感應器支架，移咗位之後可能要重新校準

露出鐵皮嘅位，唔可以等到春天先處理

「應修」係會自己變差嘅損傷：車門封唔實令水滲入電線、尾箱蓋歪咗，最要緊係任何漆面穿到見鐵嘅位置。「可以等」就係外觀層面，例如漆面完整但有摺痕嘅翼子板（fender）、保險槓角擦花、門皮有凹但開關鎖都正常。

多倫多同約克區由十一月到四月嘅路面鹽水，會鑽入每一粒崩漆同擦痕；新摺痕上冇保護嘅鋼板，濕天之下好快就會起表面銹。一塊打算留住一年先修嘅後葉子板，可以先清潔、上底漆同封口，費用只係全套修復嘅一小部分，日後要修都唔使先切走爛銹。

膠保險槓同鋁板唔會好似鋼咁生銹，但爆裂嘅膠件會令雪水入到固定位，鋁板塗層冇咗亦會以另一種方式腐蝕。問清楚受損板件邊塊係鋼：好多新車嘅車頭蓋或者車門係鋁，翼子板就唔係，緩急程度因此唔同。

用自己荷包嘅錢，修定換嘅計法會變

保險個案入面會直接換嘅零件，自己出錢時往往值得修，反過嚟亦有。保險槓撕裂或者斷咗固定耳，好多時可以膠焊再噴漆，平過買新嘅再上色；門皮有凹而漆面冇爛，可以用無漆凹陷修復（PDR），完全唔使噴。相反，一條長摺痕嘅翼子板，拉直工時可能貴過換一塊螺絲固定嘅新件，聽落平嘅方案唔一定真係平。

零件來源係另一個槓桿。外觀板件用副廠件或者回收原廠件都合理，拆車場已經係同色嘅二手翼子板仲慳埋噴漆時間。結構同安全件我哋仍然會爭取原廠件（OEM），因為配合同撞擊表現係一齊設計，喺防撞橫樑度慳錢唔抵。要求喺同一張紙上並排列出原廠、副廠同回收件嘅價，每一行嘅取捨都一目了然。

自己畀錢冇人幫你宣佈全損，所以要自己計：喺大多倫多二手車網站查返架車正常狀態值幾多，再同必修總數加埋賣車前想做嘅項目比較。單係安全項目已經接近車價，原樣賣或者報廢可能更化算。安省私人賣有損車要附二手車資料包（UVIP），買家要攞安全證書（Safety Standards Certificate）先上到牌；仲有貸款就要先還清先過得戶。

分期修都得，但唔好同一份工時畀兩次錢

跟住出糧日分幾次修係得嘅，前提係次序計劃好。共用噴漆嘅板件應該同一次做，否則鄰板過渡噴漆（blending）要做兩次、畀兩次錢；換防撞橫樑本身要拆保險槓，預算許可就順手修埋膠皮。拆開之前，問清楚邊幾行共用工時。

原始報價同每一張發票放埋同一個文件夾。日後賣車，或者對方事後對經過有爭議，一份有日期嘅維修紀錄就係有用嘅證據。簽咗 OPCF 49 就冇索償可以遲啲再開，嗰個文件夾純粹係為自己賣車而留。