碰撞險同綜合險，安省點樣分？

一句分得清：損傷係咪「撞」出嚟

判斷方法好直接。架車撞咗嘢，或者有轆嘅嘢撞埋嚟，又或者架車翻側，就屬碰撞險；天氣、動物、賊人、搞破壞嘅人、火、水，或者由高處跌落嚟嘅嘢搞成嘅損傷，就屬綜合險。安省標準汽車保單將兩樣都放喺「自己車輛損失」嗰一部分，但係各自獨立計。

好多啱啱嚟加拿大嘅車主以為兩樣都係強制。其實安省每份保單一定要有嘅，係第三者責任、意外福利、DCPD 直接賠償同無保險汽車保障；碰撞險同綜合險屬自選。之所以覺得冇得唔買，係因為供車或者租車嘅合約幾乎一定要求兩樣齊全。舊車供完之後，有人為咗慳保費早就剔走咗其中一項，自己都唔記得。

同一頁保單上仲有兩個變化：指定風險（Specified Perils）係收窄版嘅綜合險，只保列明嘅幾種原因，例如火、盜竊、冰雹同大風；全險（All Perils）就將碰撞同綜合合埋，用同一個墊底費。你買咗邊樣，睇保單嘅保障摘要（declarations page）就知，定損員亦係睇呢一頁，唔係睇你幾年前同經紀傾過乜。

北約克同約克區常見嘅幾種損傷，各自行邊條線

將事發經過用最平白嘅說話講一次，大部分個案自己就會歸位。以下係修車舖成日見到嘅情形，同埋通常適用嘅保障：

• 公寓地庫停車場撞柱、油站撞矮柱、黑冰滑落路緣：碰撞險，單車事故，一般判有責
• 二月喺 Don Mills Road 輾落坑洞，車轆同下控制臂整彎：碰撞險，因為係架車撞落路面
• 泊喺唐人超市停車場俾人撞完走人、冇留字條：碰撞險，判無責，要附警方或者事故報告中心嘅報告
• 夏天一場冰雹之後，車頂同引擎蓋成片凹點：綜合險
• 喺 Aurora 以北嘅鄉郊路撞到鹿：綜合險，唔會判任何人有責
• 401 上前面泥頭車彈起石仔，擋風玻璃爆裂：綜合險，照綜合險墊底費計
• 車門喺商場停車場俾人用鎖匙刮花，或者暴雨後地庫水浸：綜合險

索償開喺邊條線，就決定攞車嗰陣畀邊個墊底費

碰撞險同綜合險嘅墊底費（deductible）係買保險嗰陣分開揀嘅，金額可以唔同。定損員（adjuster）將索償開喺邊一項，攞車時你就付嗰一項嘅墊底費。第一次通電話就問清楚個檔案開喺碰撞險定綜合險，可以避免收錯數。

更大嘅風險唔係數目錯，而係根本冇保障。舊車剔走咗碰撞險、淨係留低綜合險，撞鹿同冰雹有得賠，撞落停車場條柱就冇。簽咗 OPCF 49 嘅車主，DCPD、碰撞險同全險一齊冇咗，無論邊個撞邊個，碰撞損失一律唔賠，淨返綜合險或者指定風險可以保留。

另一部身份清楚、喺安省有保險嘅車撞你，而你無責，車損就唔行你嘅碰撞險，改行 DCPD 直接賠償。事件本身仍然係碰撞，只係由另一項保障埋單，而呢一項好多時冇墊底費。

綜合險唔判責任，續保時嘅影響亦唔同

責任只存在於碰撞。安省《責任判定規則》畫嘅係車同車點樣相遇，一場冰雹或者一隻鹿套唔落任何一幅圖，所以綜合險索償唔會喺你嘅保險紀錄留低一宗有責意外。單車撞電燈柱或者路緣就唔同，冇第二個人分責任，通常會判你有責。

不過綜合險都唔係用極都得。保險公司會睇索償次數，短時間內幾單細額綜合險，續保定價一樣可能受影響。損傷只係外觀、估價又同墊底費差唔多嘅時候，先將書面估價同墊底費擺埋一齊計清楚，再決定開唔開檔。

介乎兩者之間嘅個案，最後由定損員判

有啲情況兩邊都講得通。樹同水最常見：大風吹斷樹枝跌落泊緊嘅車，屬落物；樹枝早已橫喺黑麻麻嘅橫街，你揸車撞埋去，就可能當撞物處理。車停喺車房時水浸上嚟係水災損失；揸車衝入水浸嘅隧道，又可能有另一種分法。報案時一步一步講清楚發生咗乜，唔好自己先估係邊一項，事後再改口供反而更麻煩。

對修車嚟講，保障線唔會改變維修內容。估價單上嘅工序，碰撞險、綜合險定 DCPD 都係一樣；理賠編號話畀我哋知嘅，係開工前要同你確認邊一個墊底費，我哋會喺動工之前講明。