走保险修车，我需要先把钱垫给车身店吗？

保险公司把核准的维修费直接付给车身店，您不用先掏钱

国内有些地方修车要先付全款再拿发票找保险报销，很多新来的车主以为这边也一样。在安省，常见的做法是保险直付：定损员核准估价单，拆开后发现的隐藏损伤再以补充报价（supplement）核准，保险公司按核准总额直接付给修车厂。您不需要先垫钱再等报销。

让这件事成立的，是交车时签的一张简短表格，通常叫付款授权书（direction to pay）。它指示保险公司把维修款付给修车厂而不是您本人。签之前看一眼，上面应该写着理赔编号和车身店名称，正因为有这张纸，没有人会把整单账单递给您。

如果您完全无责，由 DCPD 赔付，您要付的部分可能是零。按安省《责任判定规则》，单纯的追尾通常判后车全责，无责一方一般不用付免赔额。

取车时要付的，是免赔额、自选升级和增值扣减

您要付的是保险公司没有同意承担的那部分，修车厂在把钥匙交还给您时收取。碰撞险理赔通常就是免赔额；责任对半之类的部分有责理赔，一般是按您有责的那一份计算免赔额。除此之外，只有您主动选择了理赔不包的东西，或者定损员认为新零件让车比原来更好时，金额才会增加。

• 定损员核准的是同等质量的副厂件，您坚持要原厂件，差价由您补。
• 轮胎这类磨损件已经用掉一半，换成全新的，定损员会扣掉增值部分。
• 车进厂时顺便修的另一侧旧刮痕，属于理赔以外的项目。
• 超出保障天数的租车费，由租车公司直接向您收，不经过修车厂。

贷款车或租赁车，支票上可能多出银行的名字

贷款或租赁的车，原则不变，只是钱的走向多了一步。银行或租赁公司在保单上登记为受益人（loss payee），有些保险公司会把维修款开成您和银行的联名支票，或者您、银行和修车厂三方联名。每一方都背书之前，谁也存不进去。

麻烦常出在时间上：车修好了，支票寄到家里，贷款公司又要先看一份发票才肯签字。这时您同样不需要拿自己的积蓄垫付保险该付的部分，背书的事由您、银行和修车厂一起理顺。安省《维修与仓储留置权法》允许修车厂在账款结清前留着车，这正是要早点把受款人问题定下来的实际原因。

所以第一次和定损员通话时就问清楚，支票开给谁。已经签了付款授权书、银行也同意的话，有的保险公司会直接付给修车厂。

这几种情况，钱确实要先经过您的手

您接受了定损员的现金赔付，后来又决定修，那就是以私人客户身份付钱给修车厂。责任还有争议、保单状态还在核实时，修车厂可能会问您要不要先自费授权开工，这个决定要想清楚再做。完全不走保险、自掏腰包修，保险公司本来就不在这笔交易里。

这些都不该在柜台前临时冒出来。已核准的保险直付理赔，如果有人要您先付保险那一部分，先请对方书面说明原因。理赔以外的项目要订特殊零件、需要付订金，那是另一回事，应当写在您签字的估价单上。

在我们这里取车，通常就是几分钟的事：最终账单、保险公司付多少、您付多少，然后交钥匙。免赔额会在完工前和定损员确认好，不会到取车时才让您吃一惊。